“貝碧嘉”剛離開，“普拉?！庇挚焖俦平?。9月以來，臺(tái)風(fēng)頻繁過境，給人民群眾的生命財(cái)產(chǎn)安全造成嚴(yán)重威脅。而作為經(jīng)濟(jì)減震器和社會(huì)穩(wěn)定器，保險(xiǎn)業(yè)在抗擊自然災(zāi)害中一直發(fā)揮著不可替代的作用。

圖片來源：上海發(fā)布

今年第13號(hào)臺(tái)風(fēng)“貝碧嘉”是75年來登陸上海的最強(qiáng)臺(tái)風(fēng)。近日，上海保險(xiǎn)業(yè)全力應(yīng)對(duì)風(fēng)雨影響給群眾造成的財(cái)產(chǎn)損失，協(xié)助防災(zāi)減損。人保財(cái)險(xiǎn)、太保產(chǎn)險(xiǎn)、平安產(chǎn)險(xiǎn)等多家財(cái)險(xiǎn)公司上海分公司快速響應(yīng)，通過“線上+線下”的方式，于9月16日完成多筆賠付。

據(jù)統(tǒng)計(jì)，截至9月16日12時(shí)，保險(xiǎn)業(yè)就超強(qiáng)臺(tái)風(fēng)“摩羯”累計(jì)接報(bào)案9.2萬件，估損金額約35億元，已賠付和預(yù)賠付金額14.8億元。

為盡快幫助受災(zāi)群眾和企業(yè)恢復(fù)正常生產(chǎn)生活秩序，國(guó)家金融監(jiān)督管理總局日前指導(dǎo)中國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)印發(fā)《“摩羯”臺(tái)風(fēng)災(zāi)害財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)理賠指引》，這也是保險(xiǎn)業(yè)首次針對(duì)臺(tái)風(fēng)災(zāi)害專門出臺(tái)的保險(xiǎn)理賠指引。

在業(yè)內(nèi)看來，該指引針對(duì)“摩羯”臺(tái)風(fēng)中損失較多、涉及面廣的車險(xiǎn)、農(nóng)險(xiǎn)、家財(cái)險(xiǎn)等重點(diǎn)領(lǐng)域，規(guī)范了報(bào)案、查勘、理算、賠付等環(huán)節(jié)理賠服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)，有利于進(jìn)一步提高理賠效率，落實(shí)好應(yīng)賠盡賠、能賠快賠、合理預(yù)賠。

多項(xiàng)險(xiǎn)種共筑屏障

臺(tái)風(fēng)往往伴隨持續(xù)的強(qiáng)降雨，給農(nóng)業(yè)帶來沖毀、浸泡、生長(zhǎng)阻礙、病蟲害、機(jī)械損傷、疫情傳播等風(fēng)險(xiǎn)。

中國(guó)太保產(chǎn)險(xiǎn)相關(guān)負(fù)責(zé)人指出，沖毀風(fēng)險(xiǎn)是指強(qiáng)降雨易引發(fā)洪水、泥石流，嚴(yán)重地區(qū)甚至?xí)x擇農(nóng)田作為泄洪區(qū)，導(dǎo)致農(nóng)村地區(qū)作物、牲畜、水產(chǎn)、林木、房屋等財(cái)產(chǎn)被洪水沖毀或沖走，財(cái)產(chǎn)遭受重大損失。

浸泡風(fēng)險(xiǎn)指強(qiáng)降雨導(dǎo)致大量農(nóng)田被水淹沒，積水無法排出，農(nóng)作物遭長(zhǎng)期浸泡，光合作用減弱或停止，根系正常的呼吸功能受阻，易導(dǎo)致腐爛死亡、倒伏。

針對(duì)上述風(fēng)險(xiǎn)，保險(xiǎn)公司除了做好國(guó)家政策性農(nóng)險(xiǎn)宣傳推廣，實(shí)現(xiàn)應(yīng)保盡保，讓農(nóng)戶享受到國(guó)家農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)惠農(nóng)政策紅利，提高農(nóng)戶抵御災(zāi)害風(fēng)險(xiǎn)的能力、降低財(cái)產(chǎn)損失外，還針對(duì)特色、高附加值等農(nóng)產(chǎn)品特性，開發(fā)了降雨指數(shù)、綜合氣象指數(shù)產(chǎn)品，加強(qiáng)氣象數(shù)據(jù)系統(tǒng)互聯(lián)，實(shí)現(xiàn)指數(shù)觸發(fā)并自動(dòng)化賠付，大幅縮短理賠周期。

對(duì)于有車一族來說，遭遇臺(tái)風(fēng)天氣，最擔(dān)心的莫過于車輛被淹，對(duì)車身設(shè)備造成損失。同時(shí)，強(qiáng)降雨還會(huì)給汽車行駛安全帶來風(fēng)險(xiǎn)隱患。經(jīng)過積水路面時(shí)，輪胎容易抓地不牢而造成車身?yè)u擺，高速行駛時(shí)更易引發(fā)車輛側(cè)滑失控風(fēng)險(xiǎn)。當(dāng)積水淹沒進(jìn)氣口導(dǎo)致熄火，或淹沒部分電器導(dǎo)致全車斷電時(shí)，容易造成車門、車窗無法正常打開，此時(shí)車內(nèi)人員將會(huì)處于非常危險(xiǎn)的境地。

為助力車主做好預(yù)防和應(yīng)對(duì)，中國(guó)人壽財(cái)險(xiǎn)理賠服務(wù)部相關(guān)負(fù)責(zé)人建議，在暴雨來臨前，避免將車輛停放在地勢(shì)低洼區(qū)、易澇區(qū)、立交橋、涵洞、危房、邊坡、不穩(wěn)固的墻體、廣告牌下方等區(qū)域，同時(shí)應(yīng)盡量避開燈桿、電線桿、變壓器、電力線、鐵欄桿及附近的樹木等有可能連電的物體，應(yīng)盡量將車停放于地勢(shì)高、安全保障強(qiáng)的停車場(chǎng)地，存放于地庫(kù)的車輛要提前準(zhǔn)備好密封防水袋，做好防護(hù)措施。

當(dāng)車經(jīng)過立交橋下、隧道等大水滿溢的路面時(shí)，應(yīng)停車查看積水深度，如水深已經(jīng)超過排氣管，容易使汽車熄火，應(yīng)擇路繞行。如車輛行駛中水淹導(dǎo)致熄火，應(yīng)該將車放在原地等待拖走，切勿強(qiáng)制啟動(dòng)發(fā)動(dòng)機(jī)，避免汽車造成二次損壞。

特別需要注意的是，如果駕駛的是新能源車輛，雨天應(yīng)格外當(dāng)心。新能源車輛結(jié)構(gòu)與傳統(tǒng)燃油車輛不同，水淹事故較易造成車輛和動(dòng)力電池包內(nèi)短路。如遇車輛涉水，要及時(shí)聯(lián)系保險(xiǎn)公司或施救單位安排專業(yè)人員對(duì)車輛進(jìn)行救援。

“針對(duì)房屋受損情況，個(gè)人若提前投保家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，企業(yè)投保財(cái)產(chǎn)綜合險(xiǎn)、財(cái)產(chǎn)一切險(xiǎn)等保險(xiǎn)產(chǎn)品，也可進(jìn)行理賠。”中國(guó)平安產(chǎn)險(xiǎn)上海分公司工作人員介紹，比較常見的賠償范圍包括臺(tái)風(fēng)造成的房屋屋頂、外立面、門窗等固定物被吹壞造成的損失，以及因暴雨造成室內(nèi)漏水，室內(nèi)裝修、設(shè)備因進(jìn)水損壞所產(chǎn)生的直接物質(zhì)損失。

巨災(zāi)保險(xiǎn)仍存缺口

9月6日，在海南遭受臺(tái)風(fēng)“摩羯”侵襲之際，人保財(cái)險(xiǎn)海南省分公司分別向文昌市和瓊海市劃轉(zhuǎn)巨災(zāi)保險(xiǎn)理賠預(yù)付款，兩筆合計(jì)158萬元，這也是海南今年首筆到賬的巨災(zāi)保險(xiǎn)賠付。

據(jù)悉，巨災(zāi)保險(xiǎn)由政府相關(guān)部門投保，當(dāng)該地啟動(dòng)四級(jí)以上應(yīng)急響應(yīng)時(shí)，即可啟動(dòng)理賠機(jī)制。根據(jù)應(yīng)急救援的需求，最高可賠付2000萬元。

隨著制度的不斷完善，巨災(zāi)保險(xiǎn)的規(guī)模在過去10年間快速增長(zhǎng)。中再產(chǎn)險(xiǎn)數(shù)據(jù)顯示，截至2023年，廣東、廣西、山東、深圳、寧波等多個(gè)省市根據(jù)當(dāng)?shù)貫?zāi)害特點(diǎn)和保障需要，陸續(xù)建立地方性巨災(zāi)保障制度。2014年至2023年，地方巨災(zāi)試點(diǎn)保費(fèi)的年均復(fù)合增速超過40%，保費(fèi)規(guī)模已達(dá)到10億元。

盡管如此，相比自然災(zāi)害帶來的經(jīng)濟(jì)損失，保險(xiǎn)業(yè)的賠付比例仍顯不足。

瑞再企商保險(xiǎn)大中華區(qū)財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)負(fù)責(zé)人秦夢(mèng)伶向記者指出，過去10年間，自然巨災(zāi)帶來的損失在所有經(jīng)濟(jì)損失中的平均占比超過80%。在發(fā)達(dá)國(guó)家，巨災(zāi)保險(xiǎn)在民眾個(gè)人資產(chǎn)、企業(yè)財(cái)產(chǎn)或政府資產(chǎn)中的覆蓋率都非常高，幾乎必不可少，保險(xiǎn)深度達(dá)到60%至90%。

“相比而言，中國(guó)的巨災(zāi)保險(xiǎn)賠付只占到巨災(zāi)引起的經(jīng)濟(jì)損失的10%左右，這說明巨災(zāi)保險(xiǎn)在國(guó)內(nèi)還有很大的發(fā)展空間和利用價(jià)值?！鼻貕?mèng)伶補(bǔ)充稱，隨著國(guó)家經(jīng)濟(jì)的發(fā)展、個(gè)人財(cái)富的積累，以及氣候變化帶來的更頻密的極端天氣事件，巨災(zāi)保險(xiǎn)將會(huì)受到越來越多的重視，保險(xiǎn)業(yè)也在積極推進(jìn)巨災(zāi)保險(xiǎn)的創(chuàng)新設(shè)計(jì)。

慕尼黑再保險(xiǎn)大中華區(qū)財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)業(yè)務(wù)核?？偙O(jiān)劉春林也認(rèn)為，隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，中國(guó)的巨災(zāi)保險(xiǎn)滲透率有望進(jìn)一步增加，這將有助于保險(xiǎn)業(yè)在自然災(zāi)害事件中繼續(xù)發(fā)揮經(jīng)濟(jì)壓艙石的作用?！澳壳霸谥袊?guó)，個(gè)人和中小企業(yè)對(duì)低頻災(zāi)害的風(fēng)險(xiǎn)以及自然災(zāi)害保險(xiǎn)的意識(shí)仍然較為薄弱，這就需要政府與行業(yè)共同攜手，促進(jìn)風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)教育，加深市場(chǎng)各方對(duì)于自然災(zāi)害暴露、氣候變化影響及潛在風(fēng)險(xiǎn)的認(rèn)知?！?/p>

近日，國(guó)務(wù)院印發(fā)《關(guān)于加強(qiáng)監(jiān)管防范風(fēng)險(xiǎn)推動(dòng)保險(xiǎn)業(yè)高質(zhì)量發(fā)展的若干意見》，對(duì)我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)未來5到10年的改革發(fā)展作出系統(tǒng)謀劃和安排。其中提到，要豐富巨災(zāi)保險(xiǎn)保障形式。堅(jiān)持政府推動(dòng)、市場(chǎng)運(yùn)作原則，探索建立多渠道多層次巨災(zāi)保險(xiǎn)保障機(jī)制。健全保險(xiǎn)應(yīng)急服務(wù)機(jī)制，改進(jìn)風(fēng)險(xiǎn)減量服務(wù)，支持防災(zāi)減災(zāi)救災(zāi)。

今年2月，國(guó)家金融監(jiān)督管理總局和財(cái)政部聯(lián)合印發(fā)《關(guān)于擴(kuò)大城鄉(xiāng)居民住宅巨災(zāi)保險(xiǎn)保障范圍 進(jìn)一步完善巨災(zāi)保險(xiǎn)制度的通知》，在現(xiàn)有地震災(zāi)因的基礎(chǔ)上，將洪水、暴雨、臺(tái)風(fēng)等自然災(zāi)害納入城鄉(xiāng)居民住宅及室內(nèi)附屬設(shè)施保障范圍，并提升基本保險(xiǎn)金額水平，基本實(shí)現(xiàn)中國(guó)全域常見自然災(zāi)害全覆蓋。

劉春林建議，再保險(xiǎn)公司需要積極發(fā)揮作用，賦能巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)價(jià)值鏈，與行業(yè)及本土業(yè)務(wù)伙伴緊密合作，打破數(shù)據(jù)壁壘，攜手提高自然災(zāi)害建模和風(fēng)險(xiǎn)管理能力。