證券時報記者 黃鈺霖

12月15日，個人養(yǎng)老金制度推廣至全國。在年度減稅效應(yīng)疊加下，個人養(yǎng)老金發(fā)展駛上快車道。商業(yè)銀行作為個人養(yǎng)老金資金賬戶的唯一開立方，持續(xù)加碼營銷力度，成效顯著，但不可忽視的是，風(fēng)險隱患也在增加。

有用戶反映，在不知情的情況下“被開通”個人養(yǎng)老金賬戶。據(jù)了解，有工作人員因業(yè)績壓力，在引導(dǎo)開戶時并未詳盡告知個人養(yǎng)老金賬戶的投資性質(zhì)、風(fēng)險等，也有部分個人想獲得開戶禮品和福利，在不了解相關(guān)投資知識時就草率開戶。

事實上，在復(fù)雜經(jīng)營形勢下，銀行更應(yīng)堅持長期主義?！皼_量”雖然在短期內(nèi)能幫助員工完成考核任務(wù)，但不論是獲客質(zhì)量，還是賬戶實際使用情況均不容樂觀。不僅不能帶來實際價值的增長，反而損害了銀行的長期利益。

從推廣現(xiàn)狀來看，商業(yè)銀行應(yīng)盡快優(yōu)化個人養(yǎng)老金賬戶的績效評估體系。個人養(yǎng)老金賬戶出現(xiàn)“被開通”現(xiàn)象，與工作人員開戶數(shù)量考核過重有必然聯(lián)系。目前，已有銀行從考核開戶數(shù)量轉(zhuǎn)向考核繳存質(zhì)量，弱化市場份額指標(biāo)，看重賬戶實際使用率。賬戶留存率、產(chǎn)品滿意度等綜合指標(biāo)也納入考量。

此外，投教工作也是重中之重。此前，個人養(yǎng)老金制度僅在36個城市和地區(qū)試點實行，全國鋪開后，許多投資者對其缺乏了解。減稅額度如何計算？個人養(yǎng)老金賬戶和儲蓄賬戶有何不同？存入資金后支取條件有哪些？不清楚或混淆的投資者還有很多。

除了一線營銷人員，諸如人工智能、大數(shù)據(jù)等前沿科技，更應(yīng)成為銀行提升開戶覆蓋率、鎖定目標(biāo)客戶的強力助手。值得注意的是，每年可兩次變更個人養(yǎng)老金資金賬戶開戶銀行。這意味著，銀行若在產(chǎn)品體系、投資建議、操作便利性等服務(wù)上缺乏創(chuàng)新，即使短期內(nèi)鎖定用戶，長期來看仍面臨流失風(fēng)險。

針對“被開戶”現(xiàn)象，已有多家銀行發(fā)聲回應(yīng)，將確保開戶流程的合法合規(guī)。事實上，金融機構(gòu)對個人養(yǎng)老金仍有許多探索空間，產(chǎn)品體系、購買額度、綜合服務(wù)等均可進一步探討和豐富。

作為養(yǎng)老體系的三大支柱之一，個人養(yǎng)老金的發(fā)展任重道遠。往前追溯，銀行的諸多業(yè)務(wù)發(fā)展都曾經(jīng)歷從“跑馬圈地”到“精耕細作”的思路轉(zhuǎn)變。因此，在個人養(yǎng)老金發(fā)展駛上快車道的當(dāng)下，銀行更需警惕“欲速則不達”，努力實現(xiàn)個人養(yǎng)老金發(fā)展的“量質(zhì)齊升”。