圖①：浙江玉環(huán)永興村鎮(zhèn)銀行服務(wù)小分隊(duì)走訪小微企業(yè)，了解融資需求。

徐君攝

圖②：陽(yáng)光人壽重慶分公司工作人員（右）為投保了長(zhǎng)護(hù)險(xiǎn)的老人進(jìn)行健康狀況評(píng)估。

何玉琴攝

圖③：廣東廣州白云民泰村鎮(zhèn)銀行客戶經(jīng)理（右）為香瓜種植戶介紹惠農(nóng)金融產(chǎn)品。

歐陽(yáng)穎儀攝

數(shù)據(jù)來源：中國(guó)人民銀行等

習(xí)近平總書記指出：“新時(shí)代新征程，金融工作要站穩(wěn)人民立場(chǎng)，增強(qiáng)服務(wù)的多樣性、普惠性、可及性，更好保護(hù)金融消費(fèi)者權(quán)益。”

做好金融工作，必須堅(jiān)持以人民為中心的價(jià)值取向。2024年，我國(guó)普惠金融支持政策加大力度，服務(wù)體系不斷完善，小微企業(yè)融資難、融資貴問題進(jìn)一步緩解，支持鄉(xiāng)村全面振興的金融投入不斷增加，更多金融產(chǎn)品和服務(wù)走進(jìn)尋常百姓家。老百姓的“小日子”里蘊(yùn)藏著普惠金融的大文章，歲末年初，記者探訪各類經(jīng)營(yíng)主體，感受一單單生意、一場(chǎng)場(chǎng)豐收、一筆筆消費(fèi)背后涌動(dòng)的金融活水。

“貸”動(dòng)小微企業(yè)

普惠小微貸款同比增長(zhǎng)14.6%

“實(shí)木床架，真皮床頭，節(jié)前優(yōu)惠了！”點(diǎn)擊進(jìn)入“玉環(huán)尚亭家具館”網(wǎng)店直播間，只見“主播”張愛波正賣力地解說自家產(chǎn)品。張愛波在浙江省玉環(huán)市經(jīng)營(yíng)著一家家具館，近幾年短視頻、直播的興起讓店鋪“出圈”小火了一把，線上銷量驟增的同時(shí)也給他帶來了新挑戰(zhàn)。

“備貨要更多，發(fā)貨要更快，響應(yīng)要更靈活，對(duì)短期流動(dòng)資金的需求大大增加了?！睆垚鄄ㄓ窒灿謶n，他知道自己沒什么抵押物，申請(qǐng)到足額貸款不容易。但張愛波沒料到的是，像他這樣有資金需求的個(gè)體工商戶，已經(jīng)成為當(dāng)?shù)亟鹑跈C(jī)構(gòu)的重點(diǎn)關(guān)注服務(wù)對(duì)象。

更靈活便捷地滿足小微企業(yè)、個(gè)體工商戶的資金需求；增強(qiáng)對(duì)小微企業(yè)法人服務(wù)能力，加大首貸、續(xù)貸投放；建立支持小微企業(yè)融資協(xié)調(diào)工作機(jī)制……去年以來，一系列針對(duì)小微經(jīng)營(yíng)主體的金融支持政策陸續(xù)出臺(tái)?！白鳛榈胤街行〗鹑跈C(jī)構(gòu)，我們有因地制宜落實(shí)相關(guān)政策的便利和優(yōu)勢(shì)，要當(dāng)好金融服務(wù)‘最后一公里’的‘快遞員’?！庇癍h(huán)永興村鎮(zhèn)銀行行長(zhǎng)蘇光先表示。

如何跑通“最后一公里”？蘇光先介紹，靠的是客戶經(jīng)理“掃街”式走訪，挨家挨戶摸排小微企業(yè)具體情況，結(jié)合其常用賬戶流水綜合分析家庭收入及還款能力，量身定制金融服務(wù)方案?！靶∥⑵髽I(yè)融資協(xié)調(diào)工作機(jī)制建立以來，在區(qū)縣層面建立工作專班摸排小微企業(yè)融資需求，把符合條件的形成清單推薦給金融機(jī)構(gòu)，極大提升了我們的服務(wù)效率?！碧K光先表示。

被走訪調(diào)研后的兩天內(nèi)，張愛波就拿到了玉環(huán)永興村鎮(zhèn)銀行100萬元的信用貸款?！斑@筆貸款幫助我們?nèi)ツ赇N售額創(chuàng)了新高，今年我們還要將部分貸款投入到開通其他網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)的銷售渠道上。”面對(duì)紛至沓來的訂單，張愛波不慌了。

打通銀企對(duì)接的“最后一公里”，不僅有機(jī)制“搭橋”，還有數(shù)據(jù)“跑腿”。

“沒想到，我們這樣的小本經(jīng)營(yíng)，也能因?yàn)榻o大公司供貨獲得貸款?！睆氖聫U紙收購(gòu)的老宋最近成了工商銀行海鹽支行首批“數(shù)據(jù)貸”借款人。小本經(jīng)營(yíng)不容易，上游往往是現(xiàn)金結(jié)算，而下游紙制品企業(yè)支付貨款往往需要排單，老宋手頭的資金時(shí)常周轉(zhuǎn)困難。

老宋的困難不是個(gè)案。為了更好滿足這一產(chǎn)業(yè)鏈上個(gè)體經(jīng)營(yíng)者的融資需求，工行海鹽支行為他們量身定制了“數(shù)據(jù)貸”產(chǎn)品，即通過與下游大型上市紙制品企業(yè)合作，獲取生產(chǎn)環(huán)境項(xiàng)下真實(shí)交易數(shù)據(jù)，通過大數(shù)據(jù)等技術(shù)手段解決與大企業(yè)合作的小商戶信用不足的問題，讓他們能夠獲得短期資金周轉(zhuǎn)。截至今年1月初，工行海鹽支行數(shù)據(jù)貸已帶動(dòng)整條生產(chǎn)鏈活躍融資主體近200戶，循環(huán)投放貸款總額4.7億元，不僅解決了小微企業(yè)的融資需求，還進(jìn)一步穩(wěn)鏈固鏈。

以數(shù)字金融賦能，已經(jīng)成為金融機(jī)構(gòu)提升普惠金融精準(zhǔn)度、擴(kuò)大覆蓋面的重點(diǎn)舉措。近日，七部門聯(lián)合印發(fā)《推動(dòng)數(shù)字金融高質(zhì)量發(fā)展行動(dòng)方案》，提出“完善以信用信息為基礎(chǔ)的普惠融資服務(wù)體系，優(yōu)化中小微企業(yè)信貸服務(wù)”，推動(dòng)普惠金融更快插上數(shù)字“翅膀”，助力更多“小生意”乘風(fēng)破浪。

信息壁壘少了，金融活水暢流。2024年末，普惠小微貸款同比增長(zhǎng)14.6%，同時(shí)融資可得性明顯提升，普惠小微授信戶數(shù)超過6000萬戶，已經(jīng)覆蓋了約1/3經(jīng)營(yíng)主體。

潤(rùn)澤“田間地頭”

涉農(nóng)貸款同比增長(zhǎng)9.8%

剛進(jìn)入大寒節(jié)氣，春耕還早，黑龍江省哈爾濱市雙城區(qū)永和村的陳冬梅已經(jīng)忙活起來：“要先把耕地定下來，然后買好農(nóng)資，不提前準(zhǔn)備好，種植面積和種植成本都會(huì)受影響。”

前些年，資金不足束縛了陳冬梅的手腳。從2021年開始，在光大銀行普惠農(nóng)貸的支持下，陳冬梅成了種糧大戶。去年她經(jīng)營(yíng)的家庭農(nóng)場(chǎng)種植了2500畝玉米，凈收入達(dá)60萬元。

陳冬梅的變化背后，是鄉(xiāng)村金融服務(wù)機(jī)制的不斷創(chuàng)新。

鄉(xiāng)村金融的難點(diǎn)在于農(nóng)民缺乏抵押擔(dān)保，如何突破？光大銀行黑龍江分行與當(dāng)?shù)剞r(nóng)業(yè)服務(wù)龍頭企業(yè)合作，完善農(nóng)民信用擔(dān)保模式?！拔覀兠闇?zhǔn)中化現(xiàn)代農(nóng)業(yè)（黑龍江）有限公司的合作農(nóng)戶客群，與中化公司、專業(yè)合作社、借款人簽署四方協(xié)議，給予農(nóng)戶最高100萬元的額度支持，滿足其農(nóng)資采購(gòu)、技術(shù)服務(wù)等費(fèi)用支出?！惫獯筱y行黑龍江分行有關(guān)負(fù)責(zé)人介紹，有了大企業(yè)的“依托”，農(nóng)民的信用問題就解決了。

這幾天，光大銀行100萬元貸款如期到賬，陳冬梅馬上行動(dòng)起來，先支付了600畝新增耕地的土地流轉(zhuǎn)費(fèi)用，再買好種子、化肥和農(nóng)藥。周全的準(zhǔn)備讓她很有底氣：“預(yù)計(jì)年產(chǎn)量能增百萬斤，凈收入增加26萬元?！?/p>

廣袤鄉(xiāng)村是金融服務(wù)的重點(diǎn)領(lǐng)域和薄弱環(huán)節(jié)。近年來，《關(guān)于金融支持全面推進(jìn)鄉(xiāng)村振興  加快建設(shè)農(nóng)業(yè)強(qiáng)國(guó)的指導(dǎo)意見》《關(guān)于開展學(xué)習(xí)運(yùn)用“千萬工程”經(jīng)驗(yàn)  加強(qiáng)金融支持鄉(xiāng)村全面振興專項(xiàng)行動(dòng)的通知》等政策措施接連出臺(tái)，引導(dǎo)更多金融資源加快向“三農(nóng)”領(lǐng)域配置。

在政策引導(dǎo)下，各地聚焦當(dāng)?shù)剜l(xiāng)村實(shí)際和發(fā)展需要，創(chuàng)新差異化、特色化涉農(nóng)金融產(chǎn)品和服務(wù)，有力支持當(dāng)?shù)靥厣r(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)發(fā)展，帶動(dòng)農(nóng)民增收致富。河北省聚焦種業(yè)發(fā)展和耕地保護(hù)，開展鹽堿地特色產(chǎn)業(yè)全流程金融服務(wù)；新疆圍繞糧食、棉花、果蔬、畜牧等特色優(yōu)勢(shì)產(chǎn)業(yè)，針對(duì)性開展“一地一品”金融服務(wù)；江西探索推廣“整體擔(dān)保”融資風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)模式，嘗試政府性融資擔(dān)保助力鄉(xiāng)村全面振興的新做法；山西聚焦畜牧業(yè)推出“智慧畜牧貸”等多種貸款產(chǎn)品……

鄉(xiāng)鄉(xiāng)有機(jī)構(gòu)、村村有服務(wù)、家家有賬戶，2024年末涉農(nóng)貸款同比增長(zhǎng)9.8%，一個(gè)多層次、廣覆蓋、可持續(xù)的現(xiàn)代農(nóng)村金融服務(wù)體系正在加快建立。

服務(wù)美好生活

面向重點(diǎn)群體的金融服務(wù)水平不斷提升

1月份的西安氣溫驟降，深夜的東新街夜市外，聚集著不少等待接單的外賣騎手。來自四川自貢的美團(tuán)騎手張亮卻不覺得冷，邊等邊跟同行們推薦起一張騎手專屬的銀行卡：“真的好用，查賬方便、轉(zhuǎn)賬免費(fèi)，每個(gè)月還能領(lǐng)抵扣券，我身上這件防風(fēng)皮衣就是用抵扣券換的，不是騎手還辦不了呢?！?/p>

張亮所說的這張騎手專屬卡，是農(nóng)業(yè)銀行、建設(shè)銀行等金融機(jī)構(gòu)聯(lián)合美團(tuán)推出的普惠型收入儲(chǔ)蓄卡。根據(jù)前期金融機(jī)構(gòu)對(duì)騎手群體金融需求的調(diào)研，美團(tuán)騎手卡增設(shè)了很多新功能?！氨热缥覀儼l(fā)現(xiàn)騎手群體在工資發(fā)放后通常會(huì)匯給家人，就增添了免跨行轉(zhuǎn)賬手續(xù)費(fèi)功能，再如針對(duì)話費(fèi)、電池租金、騎手裝備等剛性支出，每個(gè)月根據(jù)騎手跑單情況發(fā)放相應(yīng)的抵扣券。”美團(tuán)騎手卡負(fù)責(zé)人夏雪介紹。

小小銀行卡，精準(zhǔn)撬動(dòng)了外賣騎手等新市民群體的職業(yè)便利和生活福利。3億新市民群體已經(jīng)成為普惠金融發(fā)展的重要增量，金融機(jī)構(gòu)在促進(jìn)新市民創(chuàng)業(yè)就業(yè)、安居、職業(yè)培訓(xùn)和子女教育等領(lǐng)域不斷擴(kuò)大金融產(chǎn)品和服務(wù)供給，為新市民融入當(dāng)?shù)亍?chuàng)造美好生活提供支持。

“銀發(fā)一族”也是近年來金融服務(wù)加快發(fā)力的重點(diǎn)群體。2024年底，個(gè)人養(yǎng)老金制度在全國(guó)范圍內(nèi)實(shí)施，可供投資的金融產(chǎn)品數(shù)量已超過900只。惠老保險(xiǎn)長(zhǎng)護(hù)險(xiǎn)已覆蓋49個(gè)城市約1.8億人，累計(jì)260余萬失能參保人享受待遇。養(yǎng)老金融產(chǎn)品、服務(wù)持續(xù)豐富的同時(shí)，金融資源加快向機(jī)構(gòu)養(yǎng)老、健康管理、生活護(hù)理等領(lǐng)域聚集，產(chǎn)融結(jié)合不斷深化，推動(dòng)養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)高質(zhì)量發(fā)展，滿足更加多元化的養(yǎng)老需求。

“護(hù)理后舒服多了，也大大減輕了我老伴的負(fù)擔(dān)?！弊灾貞c長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)試點(diǎn)以來，汪爺爺被評(píng)定為重度失能人員后，便能夠隨時(shí)選擇專業(yè)機(jī)構(gòu)人員上門護(hù)理，生活舒心多了。一次護(hù)理持續(xù)近3小時(shí)，護(hù)理人員楊勇按照定制的照護(hù)方案，從泡腳、按摩到壓瘡防護(hù)、心理疏導(dǎo)一一完成，在護(hù)理中還會(huì)關(guān)注老人的健康變化，必要時(shí)連線醫(yī)生遠(yuǎn)程指導(dǎo)。

“我們形成了6大類28項(xiàng)護(hù)理服務(wù)，為每一位投保的失能老人提供定制護(hù)理方案?！标?yáng)光人壽重慶分公司有關(guān)負(fù)責(zé)人表示，長(zhǎng)護(hù)險(xiǎn)的推廣推動(dòng)了護(hù)理機(jī)構(gòu)和服務(wù)量質(zhì)齊升。

“金融機(jī)構(gòu)要通過主動(dòng)搭建場(chǎng)景、營(yíng)造生態(tài)，促進(jìn)普惠金融服務(wù)與重點(diǎn)人群生產(chǎn)生活場(chǎng)景深度融合，更好滿足人民群眾日益增長(zhǎng)的金融服務(wù)需要?！蹦祥_大學(xué)金融發(fā)展研究院院長(zhǎng)田利輝表示。