近日，一則哈爾濱銀行新增對(duì)公匯入?yún)R款等業(yè)務(wù)費(fèi)用的消息引發(fā)關(guān)注?！秶?guó)際金融報(bào)》記者注意到，甘肅農(nóng)信社、溫州民商銀行等多家機(jī)構(gòu)此前也曾發(fā)布公告，增加或新增市場(chǎng)調(diào)節(jié)價(jià)部分業(yè)務(wù)費(fèi)用。

受訪專家指出，中小銀行不應(yīng)過(guò)度強(qiáng)調(diào)中間業(yè)務(wù)收入，而應(yīng)深耕本地市場(chǎng)、加強(qiáng)業(yè)務(wù)創(chuàng)新，抓住客戶比抓住業(yè)務(wù)更加重要。銀行在增設(shè)收費(fèi)項(xiàng)目時(shí)，也應(yīng)當(dāng)尊重金融消費(fèi)者的知情權(quán)、選擇權(quán)，履行好告知義務(wù)。

中小銀行新增收費(fèi)項(xiàng)目

近年來(lái)，減費(fèi)讓利已成為銀行業(yè)的一大趨勢(shì)。此前大行帶頭推行“鈔匯同價(jià)”，也為消費(fèi)者帶來(lái)了實(shí)實(shí)在在的利好?！秶?guó)際金融報(bào)》記者注意到，近日，有不少中小銀行增收了中間業(yè)務(wù)費(fèi)用。

據(jù)哈爾濱銀行2月10日發(fā)布的公告，為進(jìn)一步提高對(duì)俄與跨境客戶金融服務(wù)能力，提升對(duì)俄與跨境金融服務(wù)質(zhì)效，該行擬對(duì)市場(chǎng)調(diào)節(jié)價(jià)中對(duì)公匯出匯款及跨境網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)行調(diào)整，并新增對(duì)公匯入?yún)R款及跨境網(wǎng)銀匯入?yún)R款收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)。

公告信息顯示，此次費(fèi)用標(biāo)準(zhǔn)調(diào)整后，該行對(duì)公客戶匯出匯款（含匯往境內(nèi)、境外）的收費(fèi)比例將提升，由匯出匯款金額的千分之一提高至千分之三，最低收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)也由50元提高至200元。此外，新增對(duì)公客戶匯入?yún)R款手續(xù)費(fèi)，收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)與匯出匯款相同。新收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)自2025年5月12日起正式實(shí)施。

《國(guó)際金融報(bào)》記者注意到，哈爾濱銀行通知中涉及調(diào)整的收費(fèi)項(xiàng)目均屬于市場(chǎng)調(diào)節(jié)價(jià)部分的業(yè)務(wù)。去年以來(lái)，也有多家地方中小銀行提高或新增中間業(yè)務(wù)的收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)。

1月16日，甘肅民樂(lè)農(nóng)村商業(yè)銀行發(fā)布一則《甘肅農(nóng)信關(guān)于新增及調(diào)整部分金融服務(wù)收費(fèi)項(xiàng)目的公示》，新增單位結(jié)算賬戶開戶費(fèi)、上門服務(wù)費(fèi)、個(gè)人客戶回單補(bǔ)制費(fèi)等15項(xiàng)收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)，并調(diào)增借記卡工本費(fèi)、借記卡跨行同城ATM取現(xiàn)等五項(xiàng)業(yè)務(wù)價(jià)格。

溫州民商銀行此前也公告稱，自2025年1月1日起新增個(gè)性化服務(wù)、投融資顧問(wèn)、兼并收購(gòu)顧問(wèn)等多項(xiàng)服務(wù)費(fèi)用。

“伴隨著市場(chǎng)利率下行趨勢(shì)，中小銀行的凈息差壓力增大。在此背景之下，中小銀行增設(shè)中間業(yè)務(wù)收費(fèi)項(xiàng)目，能夠緩解營(yíng)收壓力，在營(yíng)收領(lǐng)域?qū)崿F(xiàn)‘多條腿走路’，從而更好地打造市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力?！彼叵仓茄懈呒?jí)研究員蘇筱芮在接受采訪中表示。

在上海交通大學(xué)上海高級(jí)金融學(xué)院副教授李楠看來(lái)，部分中小銀行增加多種中間業(yè)務(wù)收費(fèi)，也與其經(jīng)營(yíng)業(yè)績(jī)不佳、經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)較大，需要高利潤(rùn)來(lái)改善形象而過(guò)度強(qiáng)調(diào)利潤(rùn)有關(guān)。

積極探索多元化收入

國(guó)家金融監(jiān)管總局統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，截至2024年四季度末，我國(guó)商業(yè)銀行平均凈息差水平為1.53%，依舊處于歷史低點(diǎn)。面臨息差收窄的壓力，銀行紛紛尋求轉(zhuǎn)型，不少機(jī)構(gòu)將目光投向了中間業(yè)務(wù)收入。

“中間業(yè)務(wù)收入占比高，并不能說(shuō)明銀行經(jīng)營(yíng)出色。”李楠直言，“西方商業(yè)銀行追求更高的中間業(yè)務(wù)占比，主因是西方市場(chǎng)環(huán)境中利差太小，于是將經(jīng)營(yíng)重心轉(zhuǎn)到投行業(yè)務(wù)上。國(guó)內(nèi)銀行業(yè)的存貸利差則一直具有非常穩(wěn)定的盈利空間，銀行在收取手續(xù)費(fèi)和開展投行業(yè)務(wù)方面受限也較多，過(guò)度強(qiáng)調(diào)中間業(yè)務(wù)收入是不符合實(shí)際情況的?！?/p>

在受訪專家看來(lái)，中小銀行提高或新增中間業(yè)務(wù)費(fèi)用，是否能實(shí)際提高收入還有待觀察。

蘇筱芮指出，增設(shè)中間業(yè)務(wù)收費(fèi)項(xiàng)目是中小銀行積極探索多元化收入的一種嘗試，但具體效果如何還需結(jié)合市場(chǎng)反響，如果收費(fèi)與所提供的服務(wù)質(zhì)量不匹配，反而可能致使客戶流失。李楠也指出，商業(yè)銀行的本份并不是賺取高額利潤(rùn)，而是穩(wěn)健經(jīng)營(yíng)、服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)、服務(wù)社會(huì)大眾。對(duì)于銀行而言，抓住客戶比抓住業(yè)務(wù)更加重要。

“銀行在增設(shè)收費(fèi)項(xiàng)目時(shí)，應(yīng)當(dāng)尊重金融消費(fèi)者的知情權(quán)、選擇權(quán)，履行好告知義務(wù)?！碧K筱芮提示道，“未來(lái)，中小銀行需要根據(jù)市場(chǎng)客戶的具體需求，運(yùn)用自身線上、線下渠道，合理嵌入相關(guān)產(chǎn)品及服務(wù)，通過(guò)研發(fā)、客戶體驗(yàn)優(yōu)化等不斷提升服務(wù)能力及水平，還可挖掘存量客戶的更多需求，與異業(yè)合作伙伴在合適的場(chǎng)景之下實(shí)施交叉營(yíng)銷?！?/p>

凈息差壓力下，中小銀行如何提高自身競(jìng)爭(zhēng)力？

“中小銀行應(yīng)當(dāng)深耕本地市場(chǎng)，將本地客戶的行為習(xí)慣、生產(chǎn)管理特征做精細(xì)的分類，再針對(duì)不同分類展開業(yè)務(wù)?！崩铋ㄗh，“在此基礎(chǔ)上也要進(jìn)行業(yè)務(wù)創(chuàng)新，做只有深耕本地的銀行才能做的創(chuàng)新業(yè)務(wù)。此外，需要拋棄‘資本運(yùn)作’思維，不可盲目在利差收窄期間追逐增長(zhǎng)率、利潤(rùn)率、中間業(yè)務(wù)收入占比等指標(biāo)。”