在健康險市場增長進入瓶頸期之后，眾安保險的眾民保中高端醫(yī)療險（以下簡稱“眾民?！保┰谑袌錾弦?0天1.4億保費的成績異軍突起，成為難得一見的爆款。

究其原因，眾民保能夠熱賣的核心在于對帶病群體格外寬松，對一般既往癥可?？少r。

放開對帶病體投保的限制，是健康險尋求新增量的關(guān)鍵一步，但業(yè)內(nèi)因為承保風險遲遲在觀望，眾安此番大跨步向前，究竟是對是錯？

眾民保的爆點

眾民保創(chuàng)新之處在于免健康告知、不限職業(yè)類別。責任內(nèi)一般既往癥可?？少r，覆蓋更廣泛醫(yī)療場景，僅排除五大類嚴重既往癥及其并發(fā)癥，對高血壓、糖尿病、各類結(jié)節(jié)等常見慢性病的相關(guān)治療費用按責任賠付。

來源：眾安保險產(chǎn)品宣傳頁

該款產(chǎn)品在2月底推出放開7天風控的優(yōu)惠。在過去，憑借保險公司的大數(shù)據(jù)分析，一部分高危客戶被系統(tǒng)自動拒絕承保。而此番放開風控，意味著這部分客戶也可獲得保障。

另外，眾民保進一步取消免賠門檻，費用在0-2萬元以內(nèi)可理賠50%，2萬元以上責任內(nèi)100%報銷，重大疾病責任內(nèi)100%報銷。

在醫(yī)保支付DRG/DIP改革全面鋪開后，市場對于多層次的醫(yī)療服務需求日益凸顯。為解決這一問題，眾民保在醫(yī)院清單里還支持“升艙”，如果確診重大疾病，客戶可享受醫(yī)院清單中的特需部、國際部、VIP部的治療服務。

特藥清單上，眾民保涵蓋156種院外特定高價特藥，滿足醫(yī)改后的患者對藥品理賠的需求。

眾民保另一大優(yōu)勢是，價格較同類產(chǎn)品便宜不少，以35歲男性為例，有社保的情況下，一年保費需要806元，同類產(chǎn)品的保費多在1400左右，而包括特需部的中端醫(yī)療一年的保費可至四千元。

一位保險經(jīng)紀人向界面新聞分析，眾民保的爆火，保險公司、銷售人員和客戶都有受益。在他看來，保險公司收獲了大量客戶和保費；因眾民保產(chǎn)品簡單、有手續(xù)費激勵活動，銷售人員既賺到了錢又觸達了過去被醫(yī)療險拒之門外的客戶；對于客戶而言，保障的缺口被覆蓋，帶病體也有了保險。

能否長久？

眾民保的快速出圈，印證了中高端醫(yī)療險在人群中的巨大潛力，也在沉寂許久的健康險市場一石激起千層浪。

但寬松的承保條件，高額的保險保障，也令業(yè)內(nèi)對眾民保未來的理賠和產(chǎn)品可持續(xù)性有所擔憂。

在界面新聞對業(yè)內(nèi)人士的采訪中，從不同角度看對眾民保的理解也不同。

有健康險產(chǎn)品經(jīng)理向界面新聞表示，眾民保的設計其實已經(jīng)有了風控的成分。“這個產(chǎn)品兩萬元以下的醫(yī)療費用賠償50%，這部分醫(yī)療費用還是在醫(yī)保已經(jīng)報銷過的基礎上剩余的部分。在醫(yī)改之后，普通的疾病自費部分比較難達到2萬以上，因此賠付率風險通過2萬元的門檻已經(jīng)控制住了很大一部分。”

不過她也表達了對眾安短暫地放開健康告知風控后的一絲擔憂，“過去業(yè)內(nèi)嘗試過的免健康告知產(chǎn)品，但一年內(nèi)的賠付率已經(jīng)超過了當時的假設。眾安此番7天的放開風控，一定有許多既往癥患者投保，一旦超過賠付率假設，不知道將用什么辦法在第二年彌補回來。在理賠上，一般既往癥和嚴重既往癥客戶和保險公司的理解可能是不同的，后續(xù)是否會產(chǎn)生理賠糾紛都不得而知?！?/p>

另外，重大疾病確診的滯后性也讓重疾升級特需國際部這一權(quán)益能否使用存在不確定性。

但總體而言，當下健康險對非標體市場滲透率不足5%，眾安保險的眾民保為內(nèi)卷又同質(zhì)化嚴重的健康險市場開辟了一個新模式，非標體保障需求有待深度挖掘，眾安保險在相關(guān)領(lǐng)域的數(shù)據(jù)積累也將帶動行業(yè)的發(fā)展。

于眾安保險本身而言，眾民保的出圈或許也有多層含義。

有保險公司戰(zhàn)略部人士向界面新聞分析，從目前掌握的數(shù)據(jù)看，眾民保的客戶集中在40歲年齡區(qū)間，有保險意識和消費能力。保險公司掌握了這批精準客群，未來可開發(fā)的方向還有很多。另外，放開風控的一周也有一定廣告性質(zhì)，醫(yī)改之后醫(yī)療險的需求一定會大增，眾安保險和眾民保借此機會知名度更上一層樓，可以鞏固其在醫(yī)療險領(lǐng)域的地位。

在眾安保險之后，面對流量的誘惑，是否會有更多健康險的“鯰魚”攪動這個市場？未來非標體健康險還有哪些創(chuàng)新？這都值得期待。