證券時(shí)報(bào)記者 鄧雄鷹

昨日，證券時(shí)報(bào)記者獲悉，為加強(qiáng)非車(chē)險(xiǎn)業(yè)務(wù)監(jiān)管，維護(hù)消費(fèi)者合法權(quán)益，近日監(jiān)管部門(mén)就加強(qiáng)非車(chē)險(xiǎn)“報(bào)行合一”監(jiān)管等有關(guān)事項(xiàng)向業(yè)內(nèi)征求意見(jiàn)（以下簡(jiǎn)稱(chēng)“新規(guī)”）。

“報(bào)行合一”是指保險(xiǎn)公司實(shí)際執(zhí)行的保險(xiǎn)條款和保險(xiǎn)費(fèi)率，要與向監(jiān)管部門(mén)報(bào)送的備案材料保持一致。非車(chē)險(xiǎn)醞釀“報(bào)行合一”快速發(fā)展的背景是，近年來(lái)非車(chē)險(xiǎn)業(yè)務(wù)持續(xù)快速發(fā)展，在財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)公司總保費(fèi)占比已近50%。

新規(guī)提出，規(guī)范非車(chē)險(xiǎn)產(chǎn)品開(kāi)發(fā)與備案，健全費(fèi)率回溯與調(diào)整機(jī)制，嚴(yán)格落實(shí)“報(bào)行合一”要求，加強(qiáng)數(shù)據(jù)真實(shí)性管理，加強(qiáng)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)等。其中提及，嚴(yán)禁未經(jīng)報(bào)備擅自修改或變相修改條款費(fèi)率，嚴(yán)禁以直接業(yè)務(wù)虛掛中介業(yè)務(wù)等方式套取手續(xù)費(fèi)。

在規(guī)范非車(chē)險(xiǎn)產(chǎn)品開(kāi)發(fā)及備案方面，新規(guī)提到，各財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司應(yīng)遵循充足性原則厘定費(fèi)率，合理確定附加費(fèi)率，不得設(shè)置與其所提供產(chǎn)品服務(wù)不相符的費(fèi)用水平。產(chǎn)品精算報(bào)告或其他備案材料中應(yīng)明確列示平均手續(xù)費(fèi)率和逐單手續(xù)費(fèi)率上限。

健全費(fèi)率回溯和調(diào)整機(jī)制也很重要。新規(guī)提及，對(duì)于保費(fèi)收入占比超過(guò)5%或有專(zhuān)項(xiàng)監(jiān)管要求的產(chǎn)品，各財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司應(yīng)建立費(fèi)率實(shí)施的定期回溯和動(dòng)態(tài)調(diào)整機(jī)制，對(duì)于實(shí)際執(zhí)行的費(fèi)率水平與經(jīng)備案的產(chǎn)品費(fèi)率偏差過(guò)大的，應(yīng)及時(shí)進(jìn)行調(diào)整并重新備案，必要時(shí)應(yīng)先行停售相關(guān)產(chǎn)品。

嚴(yán)格落實(shí)“報(bào)行合一”要求方面，新規(guī)擬嚴(yán)禁以下行為：未經(jīng)報(bào)備，擅自修改或變相修改條款、費(fèi)率；通過(guò)給予或者承諾給予投保人、被保險(xiǎn)人保險(xiǎn)合同約定以外的利益變相突破報(bào)備費(fèi)率；支付中介機(jī)構(gòu)或個(gè)人代理人的手續(xù)費(fèi)突破報(bào)備手續(xù)費(fèi)率；通過(guò)虛列其他費(fèi)用套取手續(xù)費(fèi)變相突破報(bào)備手續(xù)費(fèi)率；與非持牌第三方機(jī)構(gòu)的合作中，通過(guò)支付與保費(fèi)收入掛鉤的宣傳費(fèi)、技術(shù)支持費(fèi)等變相突破報(bào)備的手續(xù)費(fèi)率等。

新規(guī)還提到，各財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司應(yīng)加強(qiáng)非車(chē)險(xiǎn)的業(yè)務(wù)財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)真實(shí)性管理，各項(xiàng)經(jīng)營(yíng)成本費(fèi)用應(yīng)真實(shí)并及時(shí)入賬，嚴(yán)禁以下行為：以直接業(yè)務(wù)虛掛中介業(yè)務(wù)等方式套取手續(xù)費(fèi)；以虛列業(yè)務(wù)及管理費(fèi)等方式套取費(fèi)用；通過(guò)違規(guī)計(jì)提責(zé)任準(zhǔn)備金調(diào)整經(jīng)營(yíng)結(jié)果；通過(guò)人為延遲費(fèi)用入賬調(diào)整經(jīng)營(yíng)結(jié)果。

據(jù)了解，此次所稱(chēng)非車(chē)險(xiǎn)主要是指財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)的除車(chē)險(xiǎn)之外的業(yè)務(wù)，且不含農(nóng)險(xiǎn)和短期健康險(xiǎn)，意外險(xiǎn)業(yè)務(wù)參照?qǐng)?zhí)行。

據(jù)記者統(tǒng)計(jì)，2019年～2023年，非車(chē)險(xiǎn)保費(fèi)收入占比分別為37.1%、39.3%、43.2%、44.8%、45.3%，2024年前11個(gè)月，財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)公司原保險(xiǎn)保費(fèi)收入1.56萬(wàn)億元，非車(chē)險(xiǎn)保費(fèi)收入7372億元，占比進(jìn)一步升至47.4%。未來(lái)這一占比預(yù)計(jì)將持續(xù)提升。

伴隨著非車(chē)險(xiǎn)快速發(fā)展，市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)日益加劇。為了搶占市場(chǎng)，惡性競(jìng)爭(zhēng)問(wèn)題凸顯，推動(dòng)非車(chē)險(xiǎn)業(yè)務(wù)回歸健康發(fā)展的呼聲越來(lái)越高。

1月15日，人保財(cái)險(xiǎn)、平安產(chǎn)險(xiǎn)、太保產(chǎn)險(xiǎn)、國(guó)壽財(cái)險(xiǎn)等十家財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)公司在“發(fā)揮‘兩器’功能作用共商共議高質(zhì)量發(fā)展座談會(huì)”達(dá)成六項(xiàng)共識(shí)，其中一項(xiàng)是貫徹落實(shí)非車(chē)險(xiǎn)行業(yè)自律要求，探索開(kāi)展重點(diǎn)領(lǐng)域“報(bào)行合一”，努力營(yíng)造公平、規(guī)范、有序競(jìng)爭(zhēng)的市場(chǎng)環(huán)境。

此前“報(bào)行合一”已在車(chē)險(xiǎn)領(lǐng)域?qū)嵤?，人身險(xiǎn)2023年起從銀保渠道逐步推廣，在加強(qiáng)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)、推動(dòng)保險(xiǎn)公司降費(fèi)增效方面取得積極成效。

非車(chē)險(xiǎn)“報(bào)行合一”有利于規(guī)范行業(yè)健康發(fā)展，推動(dòng)保險(xiǎn)公司降低經(jīng)營(yíng)成本，保護(hù)保險(xiǎn)消費(fèi)者的合法權(quán)益。但非車(chē)險(xiǎn)業(yè)務(wù)復(fù)雜，實(shí)施“報(bào)行合一”面臨不少難題，據(jù)了解，非車(chē)險(xiǎn)“報(bào)行合一”可能分步驟、分區(qū)域逐步開(kāi)展。