2月28日，國(guó)家標(biāo)準(zhǔn)化管理委員會(huì)批準(zhǔn)發(fā)布了《互聯(lián)網(wǎng)金融 個(gè)人網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)信貸 貸后催收風(fēng)控指引》（下稱《催收風(fēng)控指引》），這是我國(guó)首個(gè)聚焦貸后催收業(yè)務(wù)的國(guó)家級(jí)規(guī)范。

《催收風(fēng)控指引》正式實(shí)施后，將替代2024年5月發(fā)布的《互聯(lián)網(wǎng)金融貸后催收業(yè)務(wù)指引》。在內(nèi)容上，新指引并未進(jìn)行大幅度調(diào)整，諸如禁止在每日22:00至次日8:00進(jìn)行催收、電話催收每日頻次上限為3次、不得隨意聯(lián)系債權(quán)人的緊急聯(lián)系人等備受關(guān)注的規(guī)定均得以保留。同時(shí)，新指引在催收風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任、第三方信息披露以及人工智能技術(shù)應(yīng)用的管理方面提出了全新的要求。

多名受訪專業(yè)人士告訴21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道記者，盡管《催收風(fēng)控指引》在內(nèi)容層面未做大幅變動(dòng)，但其在原則上更加注重風(fēng)險(xiǎn)控制，強(qiáng)調(diào)了催收風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任的落實(shí)。同時(shí)從行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)晉升為國(guó)家標(biāo)準(zhǔn)，將為個(gè)貸催收行業(yè)的規(guī)范發(fā)展帶來(lái)新契機(jī)。

新國(guó)標(biāo)來(lái)了

此次發(fā)布的《催收風(fēng)控指引》由全國(guó)金融標(biāo)準(zhǔn)化技術(shù)委員會(huì)歸口，主管部門(mén)為中國(guó)人民銀行，標(biāo)準(zhǔn)內(nèi)容由中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會(huì)會(huì)同中國(guó)銀行業(yè)協(xié)會(huì)、中國(guó)通信企業(yè)協(xié)會(huì)、中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)協(xié)會(huì)、中國(guó)信息通信研究院和相關(guān)行業(yè)機(jī)構(gòu)共同起草。

中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會(huì)表示，該標(biāo)準(zhǔn)的實(shí)施是我國(guó)首個(gè)聚焦貸后催收業(yè)務(wù)的國(guó)家級(jí)規(guī)范，有效填補(bǔ)了貸后催收環(huán)節(jié)長(zhǎng)期存在的規(guī)范空白，為加強(qiáng)行業(yè)自律管理、提升從業(yè)機(jī)構(gòu)合規(guī)管理水平、識(shí)別暴力催收等違法違規(guī)行為提供了權(quán)威依據(jù)，是貸后催收行業(yè)邁向規(guī)范健康發(fā)展的關(guān)鍵一步。

無(wú)論從文件名稱的變化，還是從文件規(guī)范范圍來(lái)看，《催收風(fēng)控指引》相較于之前的行業(yè)指引更加強(qiáng)調(diào)風(fēng)險(xiǎn)控制，在開(kāi)篇業(yè)務(wù)范圍中就明確了“文件規(guī)定了個(gè)人網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)信貸貸后催收風(fēng)險(xiǎn)控制總體要求、催收工作規(guī)范和促進(jìn)催收業(yè)務(wù)規(guī)范健康發(fā)展的措施”。

信用卡研究人士董錚告訴21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道記者，由于信用卡不良率上升，加之催收工作水平良莠不齊，信用卡業(yè)務(wù)始終是投訴“重災(zāi)區(qū)”。個(gè)貸催收業(yè)務(wù)規(guī)范化，已經(jīng)成為銀行機(jī)構(gòu)亟須攻克的下一道難關(guān)。

依據(jù)中國(guó)人民銀行公布的《2024年支付體系運(yùn)行總體情況》顯示，截至2024年末，信用卡逾期半年未償信貸總額達(dá)到1239.64億元，同比增長(zhǎng)26.31%，占信用卡應(yīng)償信貸余額的1.43%，較上年末增加0.3個(gè)百分點(diǎn)。這一指標(biāo)自2024年第一季度突破千億元后，連續(xù)四個(gè)季度處于高位，并創(chuàng)下年度新高，與2023年末的981.35億元相比，多出258.29億元。

同時(shí)因催收也為銀行機(jī)構(gòu)帶來(lái)了過(guò)高的投訴率。由北京市互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)協(xié)會(huì)近期發(fā)布的《2024年中國(guó)金融消費(fèi)者投訴指數(shù)年度報(bào)告》顯示，在第三方投訴平臺(tái)上，銀行及信用卡的投訴主要集中于信用卡業(yè)務(wù)上，其中由不當(dāng)催收引起的投訴約占20.5%。

明確催收紅線

近年來(lái)，監(jiān)管部門(mén)嚴(yán)厲打擊非法催收、暴力催收，強(qiáng)調(diào)各類金融機(jī)構(gòu)必須規(guī)范催收方式。此次《催收風(fēng)控指引》將“催收細(xì)則”上升至國(guó)家標(biāo)準(zhǔn)層面，再次對(duì)催收工作的各個(gè)方面作出明確規(guī)定。

具體來(lái)看，在業(yè)務(wù)管理及人員管理等方面，《催收風(fēng)控指引》延續(xù)了此前行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)中備受關(guān)注的舉措。

如催收作業(yè)不應(yīng)在每日22:00至次日8:00進(jìn)行，每日電話催收不能超過(guò)3次；

金融機(jī)構(gòu)和第三方催收機(jī)構(gòu)應(yīng)只向債務(wù)人催收，不應(yīng)向聯(lián)系人催收；

金融機(jī)構(gòu)和第三方催收機(jī)構(gòu)應(yīng)對(duì)催收記錄進(jìn)行定期自查，每年至少一次；金融機(jī)構(gòu)應(yīng)對(duì)第三方催收機(jī)構(gòu)的催收記錄進(jìn)行定期檢查和不定期的突擊檢查，每年至少各一次，檢查記錄應(yīng)妥善保存，保存期限應(yīng)至少2年；

金融機(jī)構(gòu)與第三方催收機(jī)構(gòu)應(yīng)加強(qiáng)催收人員管理，需明確具體負(fù)責(zé)催收業(yè)務(wù)的管理部門(mén),指定一名高級(jí)管理人員負(fù)責(zé)管理相關(guān)工作，有條件的可組建專業(yè)催收?qǐng)F(tuán)隊(duì)……

資深個(gè)貸不良資產(chǎn)業(yè)務(wù)人士張非凡向本報(bào)記者表示，這份文件的規(guī)定內(nèi)容再次明確了催收紅線，實(shí)施后短期內(nèi)可能會(huì)對(duì)回收率產(chǎn)生一定影響，但從長(zhǎng)期來(lái)看，將有利于整個(gè)行業(yè)的健康發(fā)展。

細(xì)化管理要求

同時(shí)，相較于之前的行業(yè)指引，《催收風(fēng)控指引》對(duì)于催收風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任、第三方信息披露、人工智能技術(shù)應(yīng)用的管理要求等方面提出了新的規(guī)范要求。

本次《催收風(fēng)控指引》在“貸后催收風(fēng)險(xiǎn)控制總體要求”中，刪除了對(duì)借款人“樹(shù)立理性的消費(fèi)觀，合理借貸”的要求，將控制催收風(fēng)險(xiǎn)的焦點(diǎn)更加聚焦在了金融機(jī)構(gòu)本身。

董錚告訴21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道記者，這一調(diào)整意味著催收風(fēng)險(xiǎn)的控制重任將更多地落在金融機(jī)構(gòu)自身肩上，就信用卡業(yè)務(wù)而言，銀行應(yīng)當(dāng)停止過(guò)度授信，多頭授信等不合規(guī)行為，同時(shí)，發(fā)卡業(yè)務(wù)也不應(yīng)盲目下沉。

火栗網(wǎng)特聘高級(jí)研究顧問(wèn)彭城對(duì)此表示贊同，不良的產(chǎn)生固然有客戶缺乏金融財(cái)務(wù)知識(shí)的因素，但金融機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)失控恐怕難辭其咎。他表示：“催收困局起因并不在于催收本身，而在于不良的產(chǎn)生?！?/p>

同時(shí)新指引加強(qiáng)了第三方機(jī)構(gòu)信息披露義務(wù)要求?！洞呤诊L(fēng)控指引》明確，金融機(jī)構(gòu)應(yīng)根據(jù)金融管理部門(mén)、互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)自律組織的相關(guān)要求在指定渠道上進(jìn)行披露。

彭城說(shuō)道，對(duì)第三方機(jī)構(gòu)信息披露新要求，將提升行業(yè)的規(guī)范化與透明度。他表示如果催收行業(yè)逐利而不顧底線，誰(shuí)手段更惡劣誰(shuí)就可以催收回款更多，不可避免的會(huì)出現(xiàn)劣幣驅(qū)逐良幣的現(xiàn)象，行業(yè)規(guī)范的升級(jí)，這一改變不但給金融行業(yè)帶來(lái)更多思考，還能進(jìn)一步加強(qiáng)對(duì)金融消費(fèi)者的保護(hù)。

此外，《催收風(fēng)控指引》還增強(qiáng)對(duì)人工智能技術(shù)應(yīng)用的管理要求，進(jìn)一步夯實(shí)對(duì)債務(wù)人合法權(quán)益的保護(hù)；調(diào)整風(fēng)險(xiǎn)告知義務(wù)和業(yè)務(wù)信息共享義務(wù)等。

《催收風(fēng)控指引》國(guó)家標(biāo)準(zhǔn)的發(fā)布，再次明確了催收紅線，細(xì)化了管理要求，也產(chǎn)生了個(gè)貸催收格局即將進(jìn)入“法催時(shí)代”的部分猜測(cè)，受訪專家對(duì)此表示了不同看法。

張非凡指出，盡管隨著《催收風(fēng)控指引》的實(shí)施將對(duì)催收行業(yè)進(jìn)一步規(guī)范，但在當(dāng)前個(gè)人小額貸款逾期資產(chǎn)的催收工作，依舊主要依賴于電話催收與調(diào)解手段，且這一趨勢(shì)在短期內(nèi)預(yù)計(jì)將持續(xù)。彭城對(duì)此持相同見(jiàn)解，他強(qiáng)調(diào)，司法催收其核心在于借助公權(quán)力的力量形成壓力。然而，當(dāng)前司法催收亦面臨諸多限制與挑戰(zhàn)。從長(zhǎng)遠(yuǎn)視角來(lái)看，降低不良貸款率的關(guān)鍵，仍在于從源頭上進(jìn)行有效防控。